加强信用信息共享应用 促进中小微企业融资 ——对融资信用服务平台的三点建议

发布时间: 2022-04-22 11:40:39   作者:德信行   来源: 本站原创  

中小企业是一个富有活力的经济群体,是国民经济的重要组成部分,在促进经济繁荣、增加就业、推动创新、促进生产等方面,发挥着越来越重要的作用,然而,融资难的问题一直困扰和制约着中小企业的发展。党中央、国务院高度重视加强信用信息共享应用,促进中小微企业融资工作,近年来,按照党中央、国务院决策部署,国家发改委等部门大力推广“信易贷”模式,依托全国信用信息共享平台,建成运行了全国中小企业融资综合信用服务平台(即全国融资信用服务平台),在金融机构与中小微企业之间架起一座“信息金桥”。


一、融资信用服务平台政策回顾

2018年政治局会议提出“六稳”以来,“稳”成为经济工作的重心,国家出台了一    系列支持中小微企业和民营企业发展的政策举措,要求通过加强信用信息共享应用,打破信息不对称,促进中小微企业融资,为稳就业、保民生和保市场主体发挥积极作用。


2019年1月,中共中央办公厅 国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》的通知(中办发〔2019〕6号),通知要求强化融资服务基础设施建设,着力破解民营企业信息不对称、信用不充分等问题,从战略高度抓紧抓好信息服务平台建设依法开放相关信息资源,在确保信息安全前提下,推动数据共享。地方政府依托国家数据共享交换平台体系,抓紧构建完善金融、税务、市场监管、社保、海关、司法等大数据服务平台,实现跨层级跨部门跨地域互联互通。


2019年4月,中共中央办公厅 国务院办公厅印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》。提出要依托全国公共信用信息共享平台建设全国中小企业融资综合信用服务平台开发“信易贷”,与商业银行共享注册登记、行政许可、行政处罚、“黑名单”以及纳税、社保、水电煤气、仓储物流等信息,改善银企信息不对称,提高信用状况良好中小企业的信用评分和贷款可得性。


2019年9月,国家发展改革委 银保监会印发《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》(发改财金〔2019〕1491号),要求依托全国信用信息共享平台,整合税务、市场监管、海关、司法、水、电、气费以及社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息,“自上而下”打通部门间的信息孤岛低银行信息收集成本。鼓励有条件的地方建设地区性中小企业信用服务平台,选择合适方式对接全国中小企业融资综合信用服务平台,缓解银企信息不对称问题。


2021年12月,国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用 促进中小微企业融资实施方案》(国办发〔2021〕52号),提出省级人民政府要在充分利用现有地方信用信息共享平台、征信平台、综合金融服务平台等信息系统的基础上,统筹建立或完善地方融资信用服务平台鼓励有条件的市县结合实际建立相关融资信用服务平台。


2022年4月,国家发展改革委办公厅 银保监会办公厅印发《关于加强信用信息共享应用 推进融资信用服务平台网络建设的通知》(发改办财金〔2022〕299号),提出要建立健全融资信用服务平台网络、加快推进涉企信用信息归集共享着力提升融资信用服务平台服务质量、切实加强信息安全和主体权益保护和强化政策支持等工作要求。



二、融资信用服务平台建设模式

国办52号文提出省级要建立和完善融资信用服务平台,鼓励有条件的市县结合实际建立相关融资信用服务平台,通过分析信用中国公布的各省市融资信用服务平台站点,从平台建设主管部门、建设运营主体角度分析部分地区的建设模式特点。


(一)主管部门差异

根据省级融资信用服务平台公布的指导单位或主办单位分析,省级平台主要有省办公厅、省金融局和省发改委等不同部门主导建设的模式。


1.省办公厅主导建设模式

由省办公厅主导建设,典型的是浙江省融资信用服务平台,该平台是政务服务网的组成内容之一,以“浙里网上贷”和“浙里掌上贷”(移动端)作为品牌宣传,平台整体风格简约,支持移动端应用,提供老年版服务。由省办公厅主导建设,提升了数据资源整合、金融资源协调等方面的力度,同时利用数字政府政务服务网等入口,触达企业更为便利。

 

 图 浙江省融资信用服务平台

2.省金融局主导建设模式

由省金融局作为平台的主导或指导单位,牵头建设省级融资信用服务平台,典型的是江苏省平台。江苏省综合金融服务平台是省委省政府推动建设的地方金融基础设施,提供"三大支撑",即:金融机构中小企业融资绿色通道、各级政府中小企业融资扶持政策、联合征信服务,通过网络化综合金融服务,进一步提升融资对接效率和金融服务水平。

 

 图 江苏省综合金融服务平台


3.省发改委主导建设模式

由省发改委直接主导或指导建设省级融资信用服务平台,典型的是河南省平台。2018年12月3日,河南省发展和改革委员会印发《河南省民营企业信用融资倍增计划实施方案》,推进实施信豫融平台建设,解决信息不对称、信用不充分造成的民营和小微企业融资难、融资贵问题,该平台于2019年2月上线运行。


 

图 信豫融平台

 

(二)运营主体差异

融资信用服务平台在政府主导或指导下,建设和运营工作由相应的机构负责,具体有地方国资单位、公共信用信息中心、企业征信机构和金融机构等不同单位承担的模式。


1.地方国资单位建设运营模式

由地方国资企业承担融资信用服务平台的建设和运营工作,典型的平台是河南省信豫融平台,由河南投资集团有限公司负责建设,该集团系省政府投融资主体、省属功能类重点骨干企业,由省政府授权省财政厅履行出资人职责。通过ICP备案查询,信豫融平台的主办单位是河南汇融科技服务有限公司,该公司是河南投资集团有限公司的全资子公司。


2.公共信用中心建设运营模式

由地方公共信用信息中心承担融资信用服务平台的建设和运营工作,典型的平台是上海市融资信用服务平台。该平台是在上海市发改委等有关部门指导下,由上海市经济信息中心(上海市公共信用信息服务中心)牵头,基于国家发改委要求的“信易贷”项目已有推进成果,在市公共信用信息服务平台基础上,搭建中小企业融资综合信用服务平台。


3.企业征信公司建设运营模式

由人民银行备案的企业征信公司承担融资信用服务平台的建设和运营工作,典型的平台是江苏融资信用服务平台。江苏省联合征信有限公司(人行备案的企业征信机构)按照省政府批复要求,全面承担江苏省综合金融服务平台的技术支持和运营管理,为平台上的融资企业与金融机构提供多元征信服务。该平台版权归江苏省联合征信有限公司所有,经查询ICP备案,网站主办单位也是江苏省联合征信有限公司。



三、对融资信用服务平台的建议

据官方发布的数据,截至2021年3月末,全国“信易贷”平台连通地方平台或站点总数达230个,累计注册企业615.4万家,通过相关平台发放贷款突破2万亿元,为解决中小微企业融资难、融资贵问题提供了有力支撑。目前国家正在进一步推进融资信用服务平台的建设,根据我们对政策理解和中小企业融资业务的分析,提出几点不成熟的建议。


(一)“信息整合”重于“融资对接”

目前,全国各省市都基本建立了融资服务平台,名称叫法各有差异,本质上都是为企业融资提供产品对接和信用信息服务,可视同地方已建立融资信用服务平台。融资信用服务平台发挥两方面重要作用,一是为企业提供一站式的金融超市,匹配适合企业的金融产品;二是为银行授信提供信用数据,支撑银行敢贷、愿贷、能贷、会贷。目前的难点不是中小企业找不到资金方,而是资金方无法获取企业真实的经营信息,因此融资信用服务平台重点是“信息整合”,各地建设的“看不见”的融资信用服务平台远远重要于“看得见”的融资信用服务平台,看不见的平台是指平台的“公共征信”能力,它可以不在互联网展示,以服务金融机构为重点,基于在线查询、信息核查或接口对接等方式提供信用信息服务。


(二)“授权开放”重于“隐私计算”

数据开放如何保障数据安全,目前各个单位的理解还有所不同,有些数据提供单位为了确保数据安全,或者基于数据资产变现的利益出发,强调原始数据不出域、数据可用不可见的使用模式,通过联邦学习、隐私计算技术对数据进行标签处理,对外提供加工过的数据。我们认为在融资场景,公共信用信息体现的是公共服务,带有公益性的目的,且每个银行对数据的解读和风险度量是不同的,公共信用信息开放应优先推动经信用主体授权后的原始数据开放。《国家发展改革委办公厅 银保监会办公厅关于加强信用信息共享应用推进融资信用服务平台网络建设的通知》(发改办财金〔2022〕299号)明确提出“经企业明确授权允许金融机构查询的,应尽可能提供原始明细数据,便于使用”。建议发改部门、政数部门和金融监管部门达成共识,建立统一认可的“企业授权”系统,通过企业授权后,信息提供单位可提供原始数据,金融监管部门认同该授权是有效的授权凭证。


(三)“省市分工”重于“省市一体”

随着数字政府的建设,政府主导的平台向省级和国家级集中的趋势,越来越多的平台强调省市一体化和标准化,融资信用服务平台是应该采取省市一体的模式,还是采取省市两级、协同建设的模式更为合适,我们认为省市分工要重于省市一体,省级节点充分发挥信用信息“上传下达”枢纽作用,根据“总对总”“自上而下”的原则重点打通部门间的信息孤岛。市级层面根据金融业属地化经营的特点,一是应建立融资信用服务平台地方站点,引导金融机构和企业入驻平台,二是整合省平台回流的信息和打通本地特有的数据(例如企业用水信息),三是加强建立中小微企业信用贷款市场化风险分担补偿机制,出台贷款贴息和融资担保补贴等优惠政策。